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3. 個人信用不良
4. 當親友的保人
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​
這些因素基本上將會導致

您在任何一家銀行想要進行任何貸款都被拒絕
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上市櫃呆瓜倍增 今年首季貢獻逾2400萬元

「呆瓜條款」發威，2021年首季上市櫃公司「呆瓜」比去年同期倍增。金管會證期局23日公布，2021年度第1季短線交易歸入權案件執行結案達45件，結案金額達2,400多萬（24,330,868元），件數較2020年首季的23件多一倍，金額更達4倍之多。證期局指出，歸入權的結案金額，不管是從季比還是年比都呈現增加。2020年首季執行的結案數為23件、結案金額約達532萬元（5,318,397元）、2020年第四季結案數則有146件、結案金額約達2,300萬元（23,403,069元）。據證期局統計，自1994年下半年度至2020年上半年度止應行使歸入權案件共計8,402件，應歸入金額達約49億元。累計至2020年度第1季止，結案總數8,393件，已歸入金額達約26億元、未結案件9件。證期局指出，「歸入權」就是證交法從1988年參考美國引入的規定，據證交法157條及第62條第3項準用第157條規定，上市櫃（含興櫃）公司董事、監察人、經理人或持有公司股份超過10％的股東（即內部人），對公司的上市股票，如於取得後六個月內再行賣出，或於賣出後六個月內再行買進，並因而獲得利益者，公司應請求將其利益歸於公司。證交所、櫃買中心每半年會把相關資料給投保中心去執行。 雖然法規已明訂公司內部人短線交易有獲利要歸入公司，還是經常有董監事或經理人違反規定，因此常被監理人員戲稱「呆瓜」，因而稱為呆瓜條款。證期局強調，為保障投資人權益，投保中心將持續督促各該上市(櫃)公司，依證券交易法第157條規定，對其內部人因短線交易所獲致之利益尚未歸入公司者確實執行請求。(工商 )

中華電信搶攻補教商機 MOD成立「家有名師」學習大平台

五月起國中會考、律師特考登場，七、八月更是各式公職考試高峰，今年高普考報考人數更比去年多了九千多人，中華電信搶攻補教商機，23日宣布MOD為成立「家有名師」學習大平台。中華電信表示，MOD「家有名師」學習大平台，分別針對兒童、學生、成年人三大族群，邀請陣容堅強的師資團隊進駐，提供各類型學習服務，打造居家學習大平台。包括針對高中學生，邀請全台知名高中補教名師洪良數學、王宇化學、柳吟國文及好課多專業師資團隊進駐，中華電信強調，讓學生在家學習也能有和上補習班一樣。洪良表示，他擅長讓複雜的數學觀念變得容易理解，學生只要立定志向、付諸行動，就能有效率學習、達成目標。另外，以線上教育為終生志業的好課多創辦人江承勳，將在MOD提供一系列法律課程，江承勳表示，律師、司法特考等公職證照考試最艱難的就是法律類科，民事法、刑事法、公法、商法等課程，目前都在MOD傾囊相授。 針對兒童，MOD則與教育教養品牌「親子天下」合作推出親子教養課程，也與貝登堡教育合作，配合近年來熱門的STEAM課程風潮，採用美國BSCS 的5E學習模式，提昇孩子學習成效。為幫助成年人在職進修，MOD則引進聯成電腦的電腦課程，室內設計AutoCAD、現今最夯程式語言Python，鼓勵成年人增進電腦專長，創造斜槓人生。近期MOD也將上架各類財經課程，提供上班族藉由學習投資自己，追求財富自由。中華電信強調，4月進入各項考試的衝刺期，針對最後衝刺，MOD開設短期課程，提供包括考前重點整理、總複習等課程。(工商 )

花旗退出台灣等13地消金業務 不只是為了攻高資產族這麼簡單

4月15日，美國花旗集團（Citigroup）宣布退出包括台灣在內的13個消費金融業務市場。花旗的說法是，他們決定放下亞洲地區的消金業務，轉為專攻高資產族群的財富管理。細細探究，有3個原因，促使花旗新任執行長佛雷瑟（Jane Fraser）做此「簡化」策略轉向。消金市場早競爭激烈，疫情促進消金面貌革新實際上，是否要退出某些消金市場，早已是花旗內部爭論已久的議題。在全球19個花旗營運的市場裡，有12個位於亞太區域。2012年花旗前任執行長高沛德（Michael Corbat）剛上任時，消金業務貢獻了一半的亞洲區淨利。但接下來7年，包含企業金融暨投資銀行在內的機構客戶業務超前，獲利能力是消金業務的2倍，消金業務相形停滯。疫情加劇這個狀況，Covid-19讓花旗花費175億美元在信貸損失和準備金上，其中2/3來自全球消費者銀行業務。花旗2020年743億美元營收中，13個即將退出的消費銀行業務僅佔42億美元，而且呈現淨虧損。BloombergQuint專欄作家穆克吉（Andy Mukherjee）評論，疫情前，他會認為花旗不應輕易放棄亞洲消金市場；疫情後，狀況不同了，韓國、菲律賓、泰國和澳洲的消費者銀行面臨審查。除此之外，早在疫情前，東南亞快速數位化，加上疫情造成的遠距趨勢，都動搖銀行實體分行的規模經濟優勢。在印度，花旗是當地最大、歷史最悠久的外銀，更在1980年代作為印度消費金融先驅。雖然花旗銀行在印度的資產負債表數字持續成長，但它的業務實際上正在衰退。2012年，花旗銀行在印度信用卡市場份額為21％，當時是信用卡市場第2大，到2020年排名下降到第6位，市場份額滑落到6％左右。諮詢公司普華永道（PwC）2013年曾對印度32間外銀做過調查，發現市場環境對外銀來說並非公平競爭場地，除非它們採取全資子公司模式。普華永道在報告中說明，由於當地的銀行機構制度和運營模式，外國銀行很大程度仍僅佔據利基市場。「在零售區塊創造可擴展業務很困難，即使是農村客戶，也很少是外國銀行的專長」，普華永道指出。銀行業專家斯里達蘭（Srinath Sridharan）表示：「有一天，他們（花旗）停止開發可以賣給更多中產階級的零售產品，代表印度業務沒有達到他們所期望的規模。」花旗系統陳舊，新任執行長首要之務是滿足監管機構要求2月，花旗宣布回溯去年的利潤，實際數字減少3億多美元，因為5億美元的自有資金被錯寄給客戶露華濃（Revlon）的貸方。這讓花旗去年有形普通股總回報率被砍了0.3個百分點、僅6.9％，嚴重低於摩根大通（JPMorgan Chase）14％的回報率。這次事件暴露了該銀行陳舊的系統和流程，聯邦監管機構因此對花旗祭出一項4億美元的強制措施，要求改善鬆懈的風險管理和控制措施。對佛雷瑟來說，「對特許經營權的整體投資可能是她眼下最緊迫的事情」，D.A. Davidson分析師康拉德（David Konrad）表示。目前，佛雷瑟已經向董事會成員遞交了一份報告，寫道數百萬條數據通過花旗集團的系統進行壓縮，並列出了糾正缺陷的步驟。花旗預測，今年技術相關支出將使總成本增加多達3％，阻礙了公司為了提高回報率的努力。因此，之前弗雷瑟就已經在思考簡化公司的方法。「作為道地的蘇格蘭人，我相信簡化公司可以釋放價值」，出生於蘇格蘭海濱小鎮的弗雷瑟在1月份的財報電話會議上表示。亞洲財富管理市場，花旗有競爭優勢在為亞洲當地經濟體提供服務的全球銀行中，花旗有更大機會抓住疫情後的財富管理商機。以滙豐（HSBC）來說，它接觸亞洲富豪的途徑局限於它的傳統據點香港，中國介入更讓匯豐受夾擊。跟一般消費者相比，有錢人在哪都有生意。如果馬尼拉或孟買的某些自動提款機消失了，全世界1/4的私人銀行客戶億萬富翁們並不會煩惱。他們希望獲得的是炙手可熱的首次公開募股－－花旗和高盛（Goldman Sachs）今年在承銷美國IPO方面並駕齊驅。花旗2021年迄今已完成近95億美元的交易，也引領著空白支票專用收購公司（SPAC）的全球熱潮。花旗的財富部門去年在亞洲增加了200億美元的淨新客戶資產，使其部門總資產達到3,100億美元，僅次於2個瑞士重量級金融服務公司：瑞銀集團（UBS AG）和瑞士信貸集團（Credit Suisse Group AG）。疫情後金融市場面貌洗牌，加上內部投資成燃眉之急，讓佛雷瑟決定刪減業務、大手筆轉向財富管理事業。未來，花旗只要將消費者銀行保留在新加坡和香港等大型金融中心，就可以從其他亞洲市場重新部署資本，藉此提高回報率。(中時新聞網)

記取5G教訓 美日聯盟準備打6G爭霸戰

日媒報導，美國與日本已同意攜手投資45億美元（新台幣約1264億元）來發展下一代6G通訊技術。一場與中國的6G爭霸戰正逐步升溫。美國總統拜登（Joe Biden）與日本首相菅義偉上週在華府召開峰會。根據會後公布的資料，兩國將投資研發、測試、布建安全網路與先進資通技術，且「美國承諾對此投入25億美元，日本挹注20億美元」。日本經濟新聞報導，美日高呼建設「安全且開放的」5G網路、包括「開放架構無線接取網路」（Open-RAN ）的計畫，反映兩國領袖有意打造一個非由中國領導的通訊網路。Open-RAN是一種開放資源平台。網路業者可在這個平台上混用和搭配不同廠商的硬體設備，而不必擁有整組天線和基地台系統。截至目前，中國華為技術有限公司和中興通訊一共掌控約4成基地台市場。若再加上歐洲公司愛立信（Ericsson）和諾基亞（Nokia）、韓國三星電子（Samsung Electronics）等大廠，9成市場份額都被占走，美、日企業遠遠落後。在5G專利方面，華為與美國高通公司（Qualcomm）各占約1成，日本通信業者NTT Docomo只占約6%。 儘管遭遇美國多次挑戰，華為以提供誘人價格為主力，仍在全球傲視其他5G廠商。美國前總統川普（Donald Trump）政府雖連年出手重創中國科技公司，還是阻止不了中國成為5G領袖。中國在5G開發競賽趕上先進國家，提升習近平治下中國領導階層的信心。現在中國已決心要在第6代通訊技術領域再次成功，全國人大3月通過的新5年計畫就包括發展6G。去年11月，中國為開發中的6G傳輸技術，發射一枚測試電波用的衛星。根據加拿大媒體報導，華為在加拿大設有6G研究中心。電信設備製造商中興通訊也跟中國聯通（香港）公司合作發展6G技術。日本政府官員感嘆日本在5G競賽中起步太慢。一名官員表示：「就算我們擁有更好的技術，卻贏不了這場比賽、搶不到市占率。」為避免重蹈覆轍，東京已下定決心面對6G領域，要從一開始就打國際戰。去年底日本成立了一個產官學聯盟，目標是把日本的專利占比提升至10%。日方相信，制定全球標準是發展下一代通訊技術的關鍵，因此試圖就此與美國合作。日美領袖峰會後公布的資料更提到一項目標，擬將美日通訊合作拓展至「第三國」，以促進安全連線。在制定全球標準時，讓其他夥伴加入美日領導的倡議，應有助於與中國競爭。對美國而言，發展6G則是收復無線技術領域失土的機會。美國佛勞斯特與蘇利文顧問公司（Frost & Sullivan）資通科技產業高級總監甘地（Vikrant Gandhi）表示：「不同於5G，這次北美不會讓成為一代領導的機會輕易溜走。6G領導地位之爭能會比5G更加激烈。」華府已開始規劃6G戰線。去年10月，北美電信組織「電子通訊標準化聯盟」（ATIS）創立名為Next G Alliance的6G通訊技術聯盟，「以提升北美的6G領導地位」。成員包括蘋果（Apple Inc.）、AT&T、高通、谷歌（Google）、三星電子等科技巨擘，但不包括華為。這一聯盟反映全球已因5G競爭而分裂成對立陣營。美國認定華為構成間諜風險，但華為矢口否認。在美國領導下，日本、澳洲、瑞典、英國等國家的5G網路已封鎖華為；俄羅斯、菲律賓、泰國、其他非洲與中東國家仍歡迎華為設備。歐洲聯盟（EU）去年12月也公布一項由諾基亞帶頭的6G無線網路計畫，參與者包括愛立信公司、西班牙電信集團（Telefonica SA）與好幾所大學。現在全世界多半還沒體驗到5G帶來的好處，6G還只是種理論命題，競爭卻逐步升溫，凸顯地緣政治是如何強化科技競爭，尤其是美中之間的競爭。某種程度上，這已經變成一種軍備競賽。在研究人員設想下，6G傳輸速度可能高達每秒1TB（兆位元組），延遲時間僅0.1毫秒，比5G的最低延遲時間1毫秒還少。為此，科學家正聚焦發展超高頻的兆赫波（THz），以符合上述速度和延遲時間要求。但目前尚無晶片能在一秒內傳輸這麼大量的數據。理論上在6G世界中，我們周遭一切事物都會連上6G 網路。人們不僅能跟家具、服飾等物品溝通，這些裝置間也能彼此溝通。但想像中的未來世界最終能否成真，現在論斷還太早。(中央社)

兒織圍巾送女生 媽PO照網一看笑翻：憑實力單身

女生送心儀男生禮物時，時常送手工禮物，但男生則相反。一名母親PO文表示，自己國中兒子想送女生禮物，竟然是要送親手織的圍巾，讓她嚇壞，直呼這種天氣送圍巾根本「意圖謀殺」，網友看到照片後也笑「憑實力單身」。女網友在臉書《爆怨2公社》PO文表示，看見兒子在織圍巾，讓她忍不住問「這種天氣織圍巾，不要跟我說是要送給喜歡的女生哦」，沒想到兒子乾笑默認，讓她忍不住詢問女生會接受這種禮物嗎？雖然很缺媳婦，但又怕兒子單身實力堅強。照片貼出後，網友紛紛留言：「其實沒啥問題，但我對顏色很有意見」、「這是圍巾還是搓澡巾啊」、「這個配色很像毛毛蟲耶...」、「我覺得手機袋比較適合」、「女生應該會比較喜歡粉嫩的顏色，這顏色真的不OK」、「這顏色...真的憑實力單身了」。不過原PO事後也在文內補充，表示兒子雖然有遺傳性的辨色力異常，但這個顏色是女生挑的，是自己誤會兒子了。(中時新聞網)